Цифровой рубль: что ждать с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России подтвердили готовность к запуску цифрового рубля. Однако реальное использование новой формы денег пока минимально, и главный вопрос для граждан — зачем она нужна.

Принудительного перехода на цифровые рубли не будет: никто не откроет такой кошелек без согласия владельца, а зарплата или пенсия не будут автоматически зачисляться на него. Решение о переходе остается за самим человеком.

Ведущий аналитик «Амаркетс» Игорь Расторгуев призывает не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль станет привычным средством платежа. В конце июля 6 из 21 значимого банка не показывали операций или остатков в цифровых рублях, а общая сумма средств на таких счетах в начале июля составляла около 25 млн рублей — крайне малую величину для страны.

С июля Банк России прекратил публиковать открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, ссылаясь на «чувствительность информации» из-за санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта: техническое подключение к платформе не означает активного использования клиентами.

По мнению Расторгуева, банки могут начать с минимального набора операций и дорабатывать сервисы уже после официального старта. То есть 1 сентября не станет днем всеобщего перехода на цифровые рубли.

Управляющий фондом и основатель SharesPro Денис Астафьев поясняет: «Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Технически хранятся и используются они по-разному.

Цифровой рубль размещается на специальной платформе Банка России. Кошелек открывается через приложение подключенного банка, который выступает интерфейсом, а оператором платформы является Центробанк. «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — добавляет Астафьев. Деньги на депозите должны приносить процент, тогда как цифровой рубль предназначен для расчетов.

Ожидать немедленного переворота в кошельках россиян не стоит: не появится «нового рубля», и никто не обяжет всех получать цифровые кошельки. Для граждан это станет еще одним способом переводить деньги и оплачивать покупки, причем операции должны быть бесплатными. «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — подчеркивает Астафьев.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», отмечает выгоду для бизнеса: регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях, что может снизить затраты на эквайринг. Для покупателей это не означает автоматических скидок, но для компаний разница в стоимости платежей может стать стимулом для подключения системы.

Для банков возникает обратная проблема: если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.