Долги за ЖКУ и алименты повлияют на кредит

Теперь задолженность за свет, воду или алименты может сказаться на возможности получить кредит. Центральный банк выступил с предложением учитывать при расчёте долговой нагрузки заёмщика не только кредитные обязательства, но и долги по ЖКУ и алиментам. Однако речь идёт лишь о тех случаях, когда по долгу уже открыто исполнительное производство: дело прошло через суд, приставы приступили к работе, а выплаты так и не последовали.

Кроме того, сведения о неуплаченных алиментах и коммунальных платежах планируется направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Это повлияет на кредитную «репутацию» гражданина.

Банк России уже применяет показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение среднемесячных платежей по обязательствам к среднемесячному доходу заёмщика. Как поясняет Игорь Корчагин, руководитель отдела кредитных продуктов в «Сравни», в расчёт ПДН должна попадать не вся сумма задолженности, а её влияние на предполагаемую ежемесячную нагрузку.

«Сам по себе рост ПДН не означает автоматического отказа в кредите. Сам по себе долг по ЖКУ или алиментам не означает, что вся эта сумма будет прибавлена к платежам по кредитам. Для расчета ПДН задолженность переведут в условный ежемесячный платеж», — объясняет Корчагин. — «Например, при доходе 100 тыс. рублей и платежах по действующим кредитам в 20 тыс. рублей ПДН составляет 20%. Если у заемщика есть задолженность по алиментам в размере 120 тыс. рублей и при расчете ее распределят, например, на 12 месяцев, это добавит к ежемесячной нагрузке еще 10 тыс. рублей. В таком случае расчетный ПДН вырастет до 30%».

По словам Корчагина, попытки учитывать платежи за ЖКУ и услуги связи при оценке кредитоспособности предпринимались и раньше. Отрасль уже сталкивалась с проблемой качества таких данных, что могло влиять на уровень одобрений. «Включение новых сведений о регулярных платежах полезно для более точной оценки ПДН и формирования качественных кредитных портфелей, но при невысоком качестве данных, наоборот, создает риск снижения уровня одобрений».

Член Генерального совета «Деловой России» Андрей Глушкин также считает, что инициатива давно назрела: «Сейчас банк видит только кредитные обязательства заемщика, но если человек систематически не платит за коммуналку или игнорирует алименты — это не менее красноречивый сигнал о его платежной дисциплине, чем просрочка по займу. Банк, не зная об этих долгах, может выдать кредит человеку, который уже не справляется с базовыми расходами».

Передача данных в БКИ делает финансовый «портрет» гражданина значительно объёмнее. Кредитная история перестаёт быть исключительно историей отношений человека с банками и МФО — в ней могут пересекаться сведения о разных видах финансовых обязательств. Банк России уже имеет право направлять в БКИ информацию о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи при наличии соответствующих судебных решений.

«Главный риск — качество и актуальность данных. Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа. Человек закрыл исполнительное производство, а банк все еще видит его в кредитной истории. Это создает проблему для добросовестных граждан и дополнительные претензии к регулятору», — говорит Глушкин. — «Если информация от ФССП будет обновляться с задержкой, уже погашенный долг может стать причиной необоснованного отказа».

С алиментами ситуация для банка относительно понятна, а вот коммунальный долг может быть следствием совершенно разных обстоятельств. «Коммунальный долг часто связан не с недобросовестностью, а с низкими доходами», — говорит Глушкин. — «Большинство семей не платят за ЖКУ не потому, что не хотят, а потому, что не могут. А новое правило отодвинет таких людей от банковской системы еще дальше».

В итоге россиянам придётся смириться с тем, что получить кредит «до зарплаты» станет сложнее — просто чтобы не оказаться в трудной ситуации.