Как новые правила борьбы с мошенниками затронут клиентов банков

С 1 сентября государство усилило контроль над денежными переводами россиян. Теперь под пристальное внимание Росфинмониторинга попали операции, проводимые через Систему быстрых платежей, платежи по картам «Мир» и расчеты с использованием единого QR-кода. Эти меры призваны связать воедино данные о транзакциях, которые ранее могли оставаться разрозненными между разными банками.

Параллельно начала функционировать Единая система учета платежных карт физических лиц, созданная на базе НСПК. Финансовые организации теперь обязаны передавать сюда информацию о выпущенных картах и ИНН их владельцев. При оформлении новой карты банк должен проверить, сколько платежных инструментов уже есть у клиента в других кредитных организациях.

Важно отметить, что введение лимита в 20 карт на одного человека запланировано только на 1 сентября 2027 года. Сейчас система работает в режиме мониторинга, собирая полную картину по всем держателям карт. Вместе с этим ужесточаются и правила, касающиеся приостановки сомнительных транзакций и возврата похищенных средств. Опрошенные эксперты, однако, указывают на определенные риски, о которых стоит знать каждому.

«Новые меры нацелены в первую очередь на инфраструктуру, используемую злоумышленниками», — комментирует директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова. Речь идет не о тотальной слежке за покупками, а о возможности для Росфинмониторинга сопоставлять операции по разным каналам и выявлять подозрительные цепочки. Это особенно актуально, когда украденные деньги не исчезают мгновенно, а начинают мигрировать между множеством счетов, запутывая след.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — поясняет Суворова.

Государство стремится оставить мошенникам как можно больше следов, однако на практике это нередко оборачивается дополнительными неудобствами для самих клиентов.

Отдельное направление новых мер — борьба с дропперами. Так называют людей, предоставляющих свои карты и счета для транзита и вывода похищенных денег. Для мошеннического бизнеса они являются расходным материалом: один счет блокируется, на смену ему приходит другой. Чем больше таких инструментов в распоряжении организаторов схем, тем сложнее восстановить цепочку движения средств. Создание единого реестра карт должно сделать эту теневую инфраструктуру менее удобной, считает Суворова, позволяя быстрее отслеживать подозрительную активность.

Однако опасаться, что сегодня же у клиента отберут «лишнюю» карту, не стоит. Экономист Виктор Мангазеев подчеркивает, что ограничение в 20 карт начнет действовать лишь через несколько лет. В настоящее время ведется подготовка базы, на которой это правило будет основываться.

Помимо учета, банки получили новое право — приостанавливать подозрительные переводы на срок до 48 часов. Например, если клиент внезапно изменил номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем попытался перевести крупную сумму новому получателю, система может счесть это за рисковую операцию.

Как отмечает Виктор Мангазеев, основанием для паузы может стать перевод человеку, которому клиент ранее не отправлял деньги или не делал этого последние полгода. При этом сумма такого перевода должна превышать 200 тысяч рублей. Стратегия мошенников строится на срочности: им нужно быстро убедить жертву перевести деньги на «безопасный счет». Банк, напротив, пытается заставить клиента остановиться и обдумать свои действия.

Возникает резонный вопрос: можно ли обойти систему, разбив платеж на несколько частей? Маловероятно. Мангазеев объясняет, что банк учитывает суммарный объем связанных операций. Если он превышает установленный порог, переводы все равно будут приостановлены. Регулятор стремится оценивать не отдельную транзакцию, а всю модель поведения клиента.

Нововведения касаются и случав, когда преступление уже совершено. Если похищенные средства поступили на счет, который числится в специальной базе Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их владельцу в безакцептном порядке. Для переводов внутри страны на это отводится до 30 дней, а для международных — до двух месяцев.

Экономист Виктор Мангазеев признает: победить мошенников одним пакетом мер не выйдет. Изменения повышают для них стоимость атак и усложняют типовые схемы, но полностью не исключают мошенничество.

Юлия Суворова добавляет, что многие современные схемы по-прежнему эксплуатируют методы социальной инженерии, когда жертва сама переводит деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — отмечает Суворова.

Таким образом, борьба с цифровым мошенничеством превращается в бесконечную гонку технологий и человеческой психологии.