Банки получат право отклонять переводы с подозрительных устройств

Клиент, которому нужно срочно перевести деньги детям или погасить кредит, может неожиданно получить отказ. Банк заподозрит, что смартфон находится под воздействием вредоносной программы, и не даст завершить перевод.

С 1 марта 2027 года банки получат право отказывать в таких переводах при обнаружении признаков вредоносного ПО или подозрительного воздействия на устройство. Единых критериев проверки пока нет, поэтому каждый банк будет разрабатывать свои. В нововведении эксперты видят и защиту от мошенников, и риск ошибочных блокировок.

Счета и средства клиентов замораживать не станут, уточнил Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. Ограничение затронет лишь конкретную операцию, отправленную с устройства, которое система сочла опасным.

Провести отклоненный перевод можно другим способом: с другого устройства, через отделение банка или терминал. Клиенту также должны объяснить, почему перевод заблокирован.

Главная цель новых правил — защита от кибермошенников, считает Мария Бродовская, первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений». Современные аферисты не ограничиваются звонком: они убеждают человека установить программу удаленного доступа, затем сами управляют смартфоном, входят в банковское приложение и переводят деньги. Для банка такая операция выглядит обычной, хотя совершает ее злоумышленник. Дополнительный контроль позволит остановить перевод до того, как средства уйдут мошенникам.

Если банк сможет понять, что в момент операции устройством управляет посторонний или на нем запущена вредоносная программа, это перекроет один из самых частых каналов мошенничества, говорит Никита Блисс, заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни». Он не исключает, что аферисты будут искать обходные пути и маскировать вредоносный код, но такие атаки станут дороже, сложнее и менее массовыми.

Несмотря на это, риск банковских ошибок велик. Бродовская предупреждает: из-за отсутствия общих стандартов каждый банк сам определяет признаки опасного устройства, а потому полностью исключить ложные срабатывания нельзя.

Под подозрение могут попасть приложения, которые не являются вредоносными, но имеют расширенный доступ к устройству: корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования, отдельные VPN-клиенты.

Кузнецов обращает внимание на юридическую сторону: говорить, что банк может произвольно признать опасным любое приложение, некорректно. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а банки обязаны применять сертифицированные механизмы выявления угроз. Закона с перечнем программ, автоматически считающихся вредоносными, не существует.

Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ, напоминает: проверять устройство банк вправе только с согласия клиента. Без этого разрешения дистанционный перевод могут отклонить на основании внутренних процедур безопасности.

Это не запрет на распоряжение собственными деньгами. Если клиент не согласен на проверку, операцию он сможет провести в отделении банка или через терминал, подтвердив свое право на платеж.

Оспорить отказ быстро пока не получится. Ускоренная процедура, которая позволила бы немедленно отменить решение и перевести средства с того же устройства, в законе отсутствует, отмечает Кузнецов.

Зато ответственность банков вырастет. Если признаки вредоносного воздействия обнаружены, но перевод мошенникам все же прошел, банк может возмещать ущерб за свой счет. Поэтому банки, вероятно, будут действовать максимально осторожно и чаще отклонять сомнительные операции.

При отказе Кузнецов советует сохранить уведомление банка и зафиксировать время отказа, затем попробовать перевести деньги с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если проблема повторяется, нужно направить в банк письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. Следующий шаг — обращение в Банк России.