Пенсионный потолок: как накопить на старость

В российской пенсионной системе существует отметка, о которой большинство работников даже не задумывается. Речь идет о 248 тысячах рублей в месяц. После этой суммы рост официального заработка перестает увеличивать количество пенсионных баллов. Даже если зарплата составит триста тысяч или миллион, на будущую пенсию это уже никак не повлияет. Начислят вам 10 пенсионных баллов — и все.

Конечно, о таких зарплатах россиянам пока приходится только мечтать, несмотря на заявления правительства о двузначных темпах роста доходов. До пенсионного потолка добирается сравнительно небольшая часть занятых. Медианная зарплата в мае этого года в стране, по оценкам «СберИндекса», даже не перевалила за 70 тысяч рублей. Причем медианная зарплата куда точнее средней, на которую влияют сверхвысокие оклады узкой прослойки богатеев.

У большинства россиян возникает вопрос: что делать с заработанным, как накопить на будущую пенсию? Опрошенные MSK1.RU эксперты даже поспорили на эту тему.

Если вкратце. Профессор РАНХиГС Александр Щербаков считает, что сначала работнику нужно стать дороже. Экономист Андрей Бунич добавляет: а потом научиться не проедать разницу.

Профессор кафедры труда и социальной политики РАНХиГС Александр Щербаков уверен: человек всё равно должен стремиться к более высокой зарплате, а лучший способ добиться ее — повышать квалификацию и собственную ценность на рынке труда.

«Призыв „век живи — век учись“, в общем-то, не теряет своей значимости. Чем больше человек получает актуальной информации для повышения своей трудовой квалификации, тем выше вероятность его пенсионного благополучия», — говорит Щербаков.

Щербаков считает, что государству тоже стоит внимательнее относиться к связи между квалификацией и оплатой труда. По его словам, на предприятиях уровень профессиональной подготовки не всегда объективно влияет на зарплату: иногда больше получает просто тот, кто сумел выстроить отношения с начальством. Такого быть не должно, уверен Щербаков: платить нужно по способностям.

Но тут возникает неудобный вопрос. Пенсионная формула не различит академика, инженера или курьера, если их учитываемый доход оказался выше установленного потолка в 250 тысяч. При одинаковой базе они получат одинаковое количество пенсионных баллов.

Сам Щербаков признает, что ограничение в 250 тысяч рублей — недостаток нынешней пенсионной системы. Хотя для большинства россиян, зарабатывающих куда меньше лимита, всё же проблема, мягко говоря, не острая.

«Думать надо, наверное, не о пенсии, а просто о том, как вы собираетесь жить в пожилом возрасте, — говорит экономист Андрей Бунич, глава Союза предпринимателей и арендаторов России (СПАР). — Ваши деньги просто могут сгореть из-за инфляционных процессов или там каких-то пертурбаций. Никто не знает, что будет!»

У России, кроме того, есть собственный неприятный опыт. Бунич вспоминает потери сбережений в 1991 и 1998 годах, крах негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Получается, человек слишком долго может откладывать деньги, а инфляция и экономические потрясения в итоге съедают значительную часть результата.

«Большие гарантированные государством пенсии — это химера! Ничего не будет гарантированного. Поэтому человек должен заботиться о себе сам!» — уверен Бунич.

Государство, по мнению Бунича, должно обеспечить человеку минимальный уровень — тот, который не позволит остаться без базовых расходов. А всё, что выше этого уровня, придется обеспечивать уже самому.

Значит, у человека должна быть собственная финансовая стратегия, накопления и активы, которые будут работать независимо от того, каким окажется государственный пенсионный расчет через 10, 20, 30 лет.

«Уже сейчас нужно выбирать разные инструменты, иметь накопления, иметь какой-то пассивный доход, покупать золото или, допустим, недвижимость. Пускай даже небольшие деньги, но они должны работать где-то. Но для этого должен быть развитый финансовый рынок», — размышляет Бунич.

Поэтому, говорит он, любому россиянину нужно разбираться в финансовых инструментах, учиться и при необходимости пользоваться помощью профессионалов. Финансового консультанта Бунич сравнивает с врачом или юристом: большинство людей не способны самостоятельно разбираться во всех деталях финансового рынка, а значит, должны хотя бы понимать, кому и почему они доверяют свои деньги.