Перезагрузка ЦБ: меньше банков, жестче правила
Центральный банк России планирует ужесточить требования к капиталу финансовых учреждений в рамках реформы регулирования.
Российский банковский сектор ожидает новая волна изменений, которую эксперты сравнивают с «капитальным ремонтом» после предыдущих этапов санации.
Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина сообщила о предстоящем повышении нормативов по капиталу для финансовых организаций.
Действующие требования не пересматривались с 2018 года, и теперь, по словам Набиуллиной, они не соответствуют масштабам выросшей экономики и уровню инфляции.
В настоящее время минимальный размер капитала для банков с базовой лицензией составляет 300 млн рублей, для универсальной — 1 млрд рублей.
Ожидается, что эти суммы будут увеличены на 75–80%, что для крупных игроков не станет проблемой, но для части небольших банков может создать угрозу существования.
Число кредитных организаций в России уже значительно сократилось: с 1058 в 2010 году до чуть более 300 в настоящее время.
По оценкам аналитиков, под риск попадают еще до ста банков.
Формально целью регулятора является укрепление системы, но для клиентов это, вероятно, обернется ужесточением условий обслуживания.
Где тонко, там и ставки: как банки будут выживать в новых условиях
«Настоящая проблема — в тех, кто уже сейчас работает на грани: именно они в попытке быстро нарастить капитал начнут предлагать ставки по вкладам выше рыночных», — говорит основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
Эксперт считает, что предложения с завышенной доходностью служат для клиентов индикатором риска: они сигнализируют о попытке банка срочно привлечь ликвидность.
Астафьев обратил внимание, что в начале марта средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках находилась на уровне около 13,87%.
Значительное превышение этой цифры должно заставить вкладчиков задуматься, а не радоваться.
По словам эксперта, переход к новым нормативам будет постепенным, и большинство банков справится с ним без потрясений.
Основной удар придется на те организации, которые и без того балансируют на грани устойчивости.
Отдельная тема — судьба региональных банков. Их возможный уход станет ощутимой потерей для малого бизнеса, который часто полагается на гибкие условия финансирования.
Часть таких банков, скорее всего, не исчезнет, а будет поглощена более крупными игроками.
Логика регулятора, по мнению Астафьева, понятна: сектор, который зарабатывает триллионы рублей прибыли, должен иметь соответствующую капитальную базу.
Однако цена достижения этой устойчивости остается открытым вопросом.
Меньше банков — меньше свободы: что ждет клиентов и бизнес
«Проще контролировать 100 банков, чем 300 разных по качеству игроков», — отмечает финансовый советник Виктория Шиндлер.
Она рассматривает происходящее как часть долгосрочного тренда к централизации банковской системы.
Это повышает управляемость и снижает риски неожиданных банкротств, но одновременно ослабляет конкуренцию.
Шиндлер указывает, что именно небольшие банки часто предлагали наиболее привлекательные ставки по вкладам, стремясь привлечь средства.
С их уходом рынок станет более «спокойным» и менее выгодным для вкладчиков.
Эксперт прогнозирует в ближайшие годы:
- постепенное снижение ставок по депозитам;
- ужесточение кредитного скоринга;
- уменьшение числа одобрений по кредитам.
Особенно чувствительными изменения окажутся для малого бизнеса. Крупные банки работают по стандартизированным моделям и реже идут на индивидуальные условия, что усложнит получение финансирования.
Шиндлер считает, что усиление крупных игроков — неизбежный процесс. Они будут концентрировать клиентов, ликвидность и влияние, формируя рынок с ограниченным числом доминирующих участников.
В качестве практических рекомендаций советник предлагает:
- не хранить все средства в одном банке;
- не гнаться за максимальными ставками, которые могут сигнализировать о рисках;
- оценивать устойчивость финансовой организации.
Бизнесу она советует выстраивать отношения с несколькими банками для снижения рисков.
В итоге, банковская система становится надежнее, но одновременно жестче. Если раньше клиент мог выбирать из множества предложений, то в будущем этот выбор, скорее всего, сузится.
Вопрос теперь не в том, исчезнут ли небольшие банки, а в том, как быстро общество привыкнет к новой реальности, где «меньше» означает не только «стабильнее», но и «дороже» с точки зрения условий.
