Схемы обхода банковских блокировок приводят к новым проблемам

В России продолжается противостояние между банками и клиентами: финансовые организации усиливают системы противодействия мошенничеству, а пользователи изобретают способы их обойти. Один из набирающих популярность методов — прием переводов от третьих лиц на кредитные карты.

Схема основана на предположении, что деньги, зачисленные на кредитную карту, система воспринимает как погашение долга, а не как доход. Это, по мнению авторов интернет-инструкций, снижает внимание со стороны банка.

Интерес к таким схемам возрос после ужесточения регулирования с 1 января 2026 года, когда расширился список признаков подозрительных операций. Банки теперь отслеживают даже небольшие регулярные переводы от разных лиц, что вынудило многих искать новые пути.

Кредитные карты показались удобной альтернативой, но эксперты предупреждают: надежда на их «невидимость» ошибочна.

Антифрод-системы не дремлют: как банки отслеживают операции

Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, объясняет, что популярность схемы основана на неверном понимании принципов банковского мониторинга. Современные системы ориентируются не на тип счета, а на поведенческие шаблоны. Нетипичное использование кредитной карты, например, для регулярного приема переводов от множества контрагентов, воспринимается как аномалия. Хотя прямого запрета нет, такие операции могут противоречить условиям договора и вызывать вопросы с точки зрения законодательства о противодействии отмыванию доходов, что дает банку право приостановить операции и запросить документы.

Цена изобретательности: блокировки, риски и недолговечность схем

На практике последствия могут быть серьезными. Основной риск — блокировка дистанционного банковского обслуживания. Для кредитной карты это особенно проблематично: клиент может потерять возможность вовремя внести обязательный платеж, что приведет к технической просрочке, штрафам и ухудшению кредитной истории. Дополнительно возникают организационные сложности: необходимость личного визита в банк, предоставления пояснений, а иногда — внесения средств наличными через кассу.

Мария Бродовская, первый заместитель председателя правления «Национального Банка Сбережений», отмечает, что интерес к подобным схемам — это естественная реакция на ужесточение контроля. Однако такие решения по своей природе краткосрочны: как только схема становится массовой, она быстро попадает в фокус банков и регулятора.

Вместо банкиров — внимание налоговиков

Бродовская подчеркивает, что антифрод-модели уже анализируют поведение клиента комплексно, и нетипичное использование кредитной карты довольно быстро выявляется. В результате возможны ограничения, проверки и блокировки, а также негативные последствия для кредитной истории и потенциальные вопросы со стороны налоговых органов.

— Банки анализируют не только тип карты, но и поведение клиента в целом, частоту переводов, количество отправителей, повторяемость сумм, — дополняет финансовый советник Виктория Шиндлер.

Кредитная карта — это прежде всего заемный инструмент, и ее использование не по назначению может привести к дополнительным расходам: комиссиям, процентам и сбоям в расчетах. Кроме того, сохраняется и налоговый риск — при определенных условиях такие поступления могут быть признаны доходом, говорит Шиндлер.

В итоге складывается ироничная ситуация: стремясь стать менее заметными для банков, клиенты выбирают инструменты, которые делают их поведение еще более подозрительным. Использование кредитной карты как «транзитного счета» — это не хитрый обход системы, а временный трюк с ограниченным сроком действия, который часто заканчивается быстрее, чем ожидают его последователи.